以人民的名义告诫企业家，守住22条军规，绝不会成“高小琴”！
最近有部正剧正在刷屏朋友圈，就是号称“史上最大尺度反腐剧”——《人民的名义》。
这部由最高检影视中心牵头制作的正剧之所以能火出天际，除了剧本、演技和颜值都在线，更因为它很写实。它真实地写出了中小企业、民营企业的艰难，也窥见企业家们驰骋商场的“正确打开方式”。
眼见他起高楼，眼见他楼塌了。说的不仅是剧中小心翼翼做人做官的大员们，更是主动或被动走进棋局的企业家们。
目前连续剧才播放了14集，其中许多东西令企业家深思。
电视剧《人民的名义》正在热播，该剧因其惊人的尺度而爆火，之所以圈粉无数，在于它接近现实，戳中了这个社会的痛点。在各种“关系网”下，企业和政府互相勾结，利用特权谋取私利的剧情让人震惊。
电视剧中，大风服装厂的用地价值10亿元，但是高小琴的山水集团仅用了五六千万元，就将这块能创造巨额利润的肥肉吞下，并引发了工人和企业、政府的矛盾。
剧情简述：
民营企业大风服装厂的老板蔡成功以质押股权的方式，向山水集团借5000万元过桥资金应急。双方约定，不能按期还款股权归山水集团。
山水集团早就有内幕消息，知道大风厂这块的价值会随着新城开发而飞涨，因此通过贿赂和施压，不让欧阳菁批贷款给蔡成功。蔡成功不能按期还款，只得眼睁睁看着股权易主。
由于蔡成功未召开股东大会，私自将股权质押，工人们当然不愿意。于是，有了后来的强拆和烧伤人事件发生。而这一切的根源，就是腐败。
大风厂的股权易主，起推动作用的是高育良和祁同伟。高育良授意自己的学生、区法院院长在审理时徇私枉法，使高小琴轻松地拿到了大风厂的股权。
在这场真实再现信念与权欲的终极博弈中，有两个人物贯穿全程。他们俩既是本剧的引子也是本剧反腐行动走向深处的重要角色——山水集团董事长高小琴和大风集团董事长蔡成功。两人都因生意和自身背景，与剧中官场要员们有着千丝万缕的联系，也最终因为涉入太深，走入死局。
眼见他起高楼，眼见他楼塌了。说的不仅是剧中小心翼翼做人做官的大员们，更是主动或被动走进棋局的企业家们。
《人民的名义》告诫了企业家们什么？
尽管，目前连续剧才播放了14集，但其中许多东西令企业家深思：
企业经营的底线不能碰
大风集团老总蔡成功是怎么掉进高小琴与人联手设的局中？
不甘寂寞、滥用杠杆、盲目扩张。
现实中，不知瘦身只知“猛吃”，是众多企业倒下的重要原因。山西最大的民营（钢铁）企业海鑫钢铁破产，昔日晋商豪门年轻掌舵者因求“一夜翻倍”，深陷“三角债”，造成资金链全线断裂而崩溃。但常青树李嘉诚却明白一个道理：“一家公司即使有盈利，也可以破产，但一家公司的现金流是正数的话，便不容易倒闭。”资金是企业的血液，稳健是企业的生命，冒进之于企业是生死存亡的大考。
《人民的名义》中，高小琴是一位叱咤于政界和商场的霸道女总裁，同时也是一个身世复杂经历曲折的传奇女子。省公安厅长与其是情人关系，众多政法口要员是其座上宾。风光无限之时，她一个电话即可让银行对大风集团抽贷，但最终的命运走向令人唏嘘。
一波接一波的严厉反腐行动开展至今，落马高官的背后，往往还牵扯着不少企业家。走得太近，入戏太深，商人们亦难逃被漩涡吞噬的结局。《大明王朝1566》中的浙江首富、织造局官商沈一石即便谨言慎行，但与政治纠缠太过，靠织造局发达，也终因织造局而身死家灭。这也是历史上众多所谓“红顶商人”的迷局。
企业家要立经商军规，筑起生存的防火墙
企业家圈子里曾经流行过22条事关如何“谨言慎行”的军规。在这部反腐大戏热播的当口，也是时候来重温下了。蔡成功和高小琴如果能熟读这些“清规戒律”，或许还真就不用走入泥潭了。
01 不能不看央视新闻联播
02 赢得起但输不起的生意最好不做
03 给自己留下足够的底牌：底牌这事儿蔡成功有，高小琴更多
04 选择合作伙伴应慎之又慎
05 男人的金钱和女人的年龄一样永远属于秘密
06 一诺千金但对不守信的人例外
07 不轻易相信合约、合同
08 商人有所为也有所不为
09 把握全局但不必事必躬亲
10 杜绝家庭成员出现于管理团队当中
11 做生意就要“微利是图”
12 不把时间浪费在计较一时的得失上
13 用金钱粉饰自己是肤浅的表现
14 善于总结别人的成败得失为己所用
15 不要偷税漏税但可以合法避税
16 要掌握跟新闻界打交道的技巧
17 练就把握商机的眼光和能力
18 敢于做理性冒险，但不做无谓的冒险
19 不要把感情跟生意混为一谈
20 不节俭就做不得长久生意
21 小心维护自己的公共形象
22 预留一条重整旗鼓的后路
构建新型政商关系的紧迫性
《人民的名义》中更是展示了个别地方、个别官员扭曲的政商关系。
复杂的政商关系虽是过去诸多史书上的传奇大亨们，成为财富偶像之路上难以避忌的命题，但如今，传奇故事的背景正在逐渐改写。过去一年，全国上下都在积极构建“亲”“清”新型政商关系，试图从根上断绝官员寻租空间，堵住缝隙中的暴利机会，还社会经商一个更加良善的空间。
“处理好政商关系，两个字，一是亲，亲密、亲切，二是清，干净、清爽，干干净净，但是要自然。只有把握好这个政商关系的尺度，民营企业才能走向未来。”万通集团董事长冯仑说。
君子之交淡如水，清清白白又亲切可闻的政商关系，是企业家们在大时代中，放下顾虑和担忧，全身心应对市场，积极参与投资建设的有力支撑。
新希望集团董事长刘永好认为，企业家是经济发展的关键少数，企业家精神是推动社会进步的重要力量。因此，国家下决心构建新型政商关系，正有利于增强对企业家群体的认同，提振企业家发展的信心，对企业家鼓舞很大。
你是否会成为“高小琴”？
有个不可回避的事实。这些年，很多民营企业在发展过程中，一方面呼吁公平，另一方面却一有机会就践踏公平。好比大家挤公交，没挤上去的时候玩命在下面呐喊，一旦上车却盼着赶紧把门关上，完全不顾没上来的死活。
时代集团总裁王小兰曾经也提出过同类型的疑问。那么问题来了，作为企业家，当你有机会因某种特权而获得巨大特殊利益时，你是否会去争取？你心中的底线是什么？我们把这个问题抛给了正和岛上的岛亲。
我们收获了这些回答。
●寇北辰 中国农大经管学院MBA导师
冯友兰先生曾经论及“功利境界”和“道德境界”的问题，孔子的正义论中包含有仁、利、义、礼几个核心要素，这个问题所涉及的核心也在上述范畴中。
在现代经济与文明的发展进程中，一切礼制规范都在形成，很多资源财富均在分配，发展是必须面对的课题，立于礼、兴于诗、成于乐、己立亦立人，己达亦达人，利私亦利公是应该把握的准则，如此，个人强盛可获，社会和谐可得。
●商珠 内蒙古北盛医药有限公司总经理
几年前，我遇到这个状况：巨大的利益摆在面前，不需要努力，伸手可得。我没有过多的考虑，坚持选择了放弃。因为我的决定，企业市场遭遇了封杀、围困，企业苦捱了两年的寒冰期。
而我的心始终感觉都很坦然：我不愿意践踏自己的内心，忍受不停息的灵与肉的煎熬；我绝不出售自己刻在骨子里的珍贵的尊严！无论怎样的利益，只要带着血腥味，我依然选择放弃！
●佟鑫 滦海资本创始合伙人、CEO
如果这本来就是你在市场上应得的正当利益，有时候你不得不去放低身段与横卧在那里的“权贵”虚与委蛇。
但如果你与他为伍是为了伤害公众利益而利己，即使这次你获利了，你的心灵会从此而永不得宁静。《悲惨世界》里的芳汀无奈之下卖身，但她的灵魂依旧是高贵的。
●王蓓 上海中瑞通用航空有限公司董事长
我们敢对市场说，不为所有客户提供服务。厌恶特权，因此远离特权；有人说傻，居然跟钱过不去，但这样活得舒坦。
●田道远 北京蓝科泰达科技股份有限公司董事长
引用一段话吧，人生有潮起就有潮落，潮起时要学会低调；潮落时要学会坚守。坚守道德底线，坚守情感底线，坚守事业底线，坚守是为了重获新生，人生没有什么过不去的事情，只有过不去的心情。坚守是人生最悲壮的选择。
●高志刚 麦斯特实业董事长
其实很多人不是在意不公平，而是在意自己处于不公平的弱势一端，另一端的人很多并不讨厌这种不公平，而且希望这种不公平存在的久一点！
当你有足够力量左右自己立足于哪一端时，才有底气呼吁公平，当你吃饱肚子才会想到需要尊严，我对公平的底线就是，必须活下去，我才会考虑捍卫公平！
新一轮货币战争正在上演，几乎全球每个央行都在印钞，都在让货币贬值。这种事儿从来没发生过，这是世界史上最诡异的一页。各大央行的政策是通过惩罚节俭的阶层来拯救那些缺乏责任的家伙们。全球储户正被血洗。
我们正处在历史上绝无仅有的时期，历史上每次波动都严重伤及经济、社会甚至人类本身，人类都在嘴上追求公平，而实际上确不遗余力地创造着新的不公平······
●徐石 致远软件董事长
人在做、天在看！天就是自己的良知和社会普适的价值观！谁出了老千一定会加倍偿还的，只是偿还的时间与方式的差异而已！
●杨耀明 晟港控股董事长
这个问题其实一直在讨论，在中国绝大部分商业行为都有特权的介入。我的原则是我们在保证质量的同时，价格最低。在这种情况下希望权力来保护我们这种优势并获得机会。因为中国的市场经济机会不公平，你好并不一定接受你。
但如果我们确实没有优势，我们也绝不会官商勾结。虽然获得了既得利益，却埋下了定时炸弹。我们是股份公司，我们的约定是决不为了钱害人害己。违法犯罪，那是最不智慧的。内功和实力才是根本，其他都是外因。
●刘世波 创嘉置业总经理
我不认为民营企业通过特权获得利益就是践踏公平。
1. 民营企业少有机会享受到什么特权，在充分竞争的市场之外，偶尔会碰上一些短暂的，特殊的获利机会，不能称为什么特权；
2. 规则如果没有人遵守，那一定是规则本身有问题。在潜规则时代，让民企坚守规则底线，本身就是不公平的；
3. 民企如与寻租权力合作，官商勾结，攫取超额利润，系不正当竞争和违法犯罪问题，不属于特权问题的范畴。
如改正，首先应考虑改正权力，而不是指责民企。特权是不公平的合法权利。盼着把门关上的不是特权；动手把门关上（如果能），阻止别人上车，侵害别人上车的合法权力，是违法、侵权，不是特权；登上车，亮出证明；有权把车门关上，这才是特权。最后，奋力挤公交车的，估计都很难享受到什么特权。
●吴国荣 中多控股集团董事长
中国政府为何有这种公交车放出呢？有需求才会有市场，有非法的需求，亦会有非法的途径。
如果大家不愿去上这公交车，那公交车自然无法继续放出。如果大家争先恐后上这辆车，势必以后会有越来越多的此类公交车。
当然，还是远远满足不了要上车的人，那么，就形成了能者居上，上不去就大骂政府不公平，上去后就觉得很理所当然。
生意场上，吃着火锅唱着歌还能自由地飞翔，这样的企业家还是有的。
*《人民的名义》中指的过桥贷是什么？你懂么？
从清明假期到现在，肥皂大叔在追《人民的名义》这部电视剧。相信很多人也在乐此不彼的追剧。一夜之间“达康粉丝”火遍全国，表情包刷爆了朋友圈。这部剧以反腐败为重点，一直是大家津津乐道的话题。肥皂大叔之前听说过一句话，恰巧这这部反腐剧中也体现了出来，那就是：有金融活动的地方，就有腐败的发生。而电视剧里腐败的一切起因可以说是因为“大风厂倒在了过桥上。”那么，过桥到底是什么意思？风险在哪里呢？电视剧中的过桥会不会跟现实社会中过桥一样？今天，肥皂大叔就跟大家来讨论一下这个问题。
一、什么是过桥？
过桥，其实是一个“舶来词”——bridge loan。也就是牵线搭桥的意思。过桥在现在的金融市场中很常见，一般是企业向社会第三方借款（居间人），用来垫付已经到期的银行贷款，成功续贷后，在将贷款还给第三方（居间人）的过程，叫做过桥。说白了就是：先借钱还上银行的贷款，在从银行贷下款来还上。
在这个过程中有企业、居间人、银行。这三者的借贷关系。
企业，不用说是需要过桥资金的企业。同时，该企业还有要还的银行贷款。这就是电视剧里的“大风厂”。
银行，是企业贷款的“债主”，企业如果还上这笔资金，还能继续给企业提供贷款服务。这就是电视剧里的“欧阳菁”所在的城商行。
居间人：是提供过桥资金的人，同时也是企业过桥资金的“债主”。在电视剧里是高小琴的“山水集团”。
值得一提的是，居间人有可能是民间借贷公司、P2P平台、也有可能是一家有实体的企业。而肥皂大叔当年也是居间人，但我不是高小琴。
为了能让大家更明白，更清晰的了解过桥业务，我下面会用一个真实案例来讲述，若有雷同——你也做过。
2011年6月，在我们当地。某药品制造企业申请过桥资金200万，期限是三天。该企业借款目的是为了还上即将到期的某银行企业贷款200万。该企业承诺在还上200万银行贷款后，银行于当天审批新的贷款，额度200万，以此来作为还款依据。该企业是自己找到我，并不是银行推荐来的。为了审慎原则，我们决定风控实地。
一行三人到达企业后，先调查企业的基本情况、企业银行贷款到期情况。根据企业征信显示，确实有一笔200万的贷款在6月到期，距离到期日还有2天时间，企业借款的理由经过征信证实较为充分。
在我们实地的过程中，也发现了银行客户经理在该企业“蹲点”。银行客户经理是为了防止企业到期不还款，特意过来盯着企业。同时，银行客户经理也对我们做了企业的基本情况描述，和银行后续继续为企业做贷款服务。说白了，银行客户经理在企业“驻扎”的目的有两个：第一，盯紧企业还款，别产生逾期。第二，放松我们的警惕，让我们相信企业一定会能得到银行的“再贷款”。
经过我们实地发现，企业已经不具备还款能力。（如果具备就不来接过桥资金了，自己直接就还了。）而且用款额度200万，属于用款额度较大。企业接受成本是利息，每天千分之2.5。用款3天。通过以上分析，外加企业经营、回款、对外负债等综合因素，表现出企业风险较大，还款来源不确定，如果企业要在我手里借200万，必须进行抵质押。当时，我就给企业法人、银行客户经理直接摊牌，如果想2天内拿到钱还给银行，必须抵押企业的药品、法人有价房屋等。提出这个方案以后，企业法人和银行客户经理都不赞成。原因很简单，短时间内无法办理抵押登记手续。而且，银行客户经理拍着胸脯说，企业在还款后，银行一定会给企业当天在放款，绝对没有问题。
肥皂大叔也不是吃素的，我说那好，既然银行客户经理那么有把握放款，我可以不办理抵押登记。就请银行的客户经理外加审批该企业的银行审核主任，外加银行行长共同签署《保证协议》为该企业能够继续使用银行贷款做担保。同时，出具该企业的放款确认书。这下，银行客户经理不干了，觉得他们银行做放款担保简直就是无稽之谈，一家国有银行不可能为企业作担保。我说，既然您信誓旦旦的说没问题，为什么连个《保证协议》都不敢签？也就是说，企业能不能再贷款下来，您也说了不算吧？既然这样，对于我们居间人来说，如果把钱给到企业，企业还给银行，银行要是不给企业贷了，谁还给我们钱？如果不抵押、不担保，一旦出现问题，我们成了“信用”给企业200万了，这个风险我们不背。所以，这个业务就没法做。
看了以上这个案例，相信大家也明白了。在现实版的过桥业务中，三方都是“各怀鬼胎”，各有各的心思。所以，过桥业务是一个借钱（企业）、赚钱（居间人）、还钱（银行）的三方利益在博弈，风险到底有哪些呢？接着往下看。
二、过桥业务的风险
我们先从企业角度出发，在过桥业务中，企业的风险有哪些？
1、银行断贷：企业面临的最大风险就是银行不在提供贷款。本来说的好好地，只要还上钱，银行还给继续贷，结果银行变卦了。这也是电视剧中，蔡成功的话。然而，在现实场景中，这样的事简直是太多了。本来在没还款之前，银行恨不能对天发誓，只要一还上，一定能再贷。然而，企业千辛万苦还上了，银行立马变脸，不给了。这下好了，企业傻了，如何还给居间人呢？不是跟银行说好了做彼此的天使吗？
那么银行断贷合法吗？当然是合法的。如果银行感觉企业有问题，风险较大，是可以停止贷款的。但是问题来了，之前说的只要还款就给续贷，这种“骗”这企业还的做法就真的没问题吗？就真的符合职业道德吗？您这一句“承诺”，也许就毁了一个企业。
2、承受高额利息：一般来讲，过桥的利息都是按日计算，因为过桥资金使用不会超过10天，毕竟过桥业务是属于“临时周转”业务。如果一旦过桥失败，企业在短时间内无法还钱，那么必须要承受高额的利息了。我们假设日息千分之1.5来计算，月息就是18%。如果三个月企业还换不上这笔钱，那么这样的利息也会把企业压死。然而麻烦的不仅仅是这一个事。
3、抵押物的处理：有人说，企业过桥只要搞定银行，确定能放下来，短时间内可以不需要抵押。拿着企业的网银、公章、财务章、就可以。要我说，这种风控措施简直就是不堪一击，如果银行真的断贷，你拿企业的网银、公章、财务章又有什么用？一分钱都没有。企业大不了再去办一个，丢个网银、公章又不是多大的事。
实在不行，押上企业股权、股份。电视剧里的桥段，在真实场景中也时有发生。如果企业过桥失败，被抵质押的实物要变卖、企业有可能就直接变成其他人控制。就跟电视剧里演的一样，大风厂质押了股权，银行断贷，还不上山水集团的资金了，最后让山水集团捡了一个大便宜。像这样的事，企业就得小心了，是不是银行和某些居间人有勾结，做了个套，让你往里钻？
我们再从居间人角度出发，居间人存在哪些风险？
1、银行断贷：银行一旦不在继续放款，受伤的不仅仅是企业自己，还有居间人。毕竟居间人是这整个过桥中的最终“债权人”。本来企业就是因为短时间无法还银行的贷款才去找居间人借钱。这下好了，银行这么一断，可是要了两家的命。在过桥的过程中，如果企业没还款，银行始终是求着企业、居间人，主动权在居间人那。一旦还款，就变成了银行占有主动权，企业和居间人去求着银行。所以，这本来就不是一个公平的游戏。
最重要的问题在于，谁也无法决定银行是否对企业继续进行贷款。银行贷款并不是客户经理、审批专员、分管行长签字就可以放款的。银行贷款放款非常麻烦，有的时候在确保每个环节都无误的情况下，放款也需要一天甚至三天的时间。就算是拿到最终的审批意见，还有可能受制于资金、决策人终审、核实借款人信息、银行政策调整等一系列原因。所以，银行放款并不是“一言堂”，有严格的手续和流程，还有诸多的不确定性因素。之前就见过一个企业，都拿到放款确认书，企业准备去银行办理手续了，结果总行来了一个通知，说该行业被禁入，最后也没放款。肥皂大叔要说的是，企业借个钱真难。
2、企业违约风险：还有一种情况，银行继续放款，企业不给居间人还款。这种情况也比较常见。银行没有断贷，又放给了企业，但是企业没有遵守承诺，没给居间人还款。造成这种情况的原因也很简单，那就是企业外债太多。比如说，企业或许还借了更高利息的钱，先拿着部分资金去“补西墙”了。过桥业务，都是短时间的急用钱业务，居间人很难在短时间内摸透企业的整个负债情况，往往就会陷入刚才我说的案例，时间紧张、抵押物不可用。这样对于企业本身的风险把控可以说难上加难。
那么，过桥对于银行来说有没有风险？肯定也是有的，银行只有一种风险，那就是企业没有借到过桥资金，造成了企业的违约。一旦企业造成违约，银行和企业是两败俱伤。银行的逾期率甚至坏账率会上升，企业的征信也会受到影响。
在2013年，是企业过桥失败最多的一年，因为大多数的银行贷款端业务都开始收紧，很多银行都对传统行业进行了抽贷、断贷。所以，导致了现在很多居间人不敢做过桥业务。也导致了很多居间人，企业为了能让自己顺利的过桥，给银行意思意思。过桥业务，变成了“成一家、坑一家”的业务。
现如今，过桥居间人并不仅仅是民间借贷，也有P2P平台从事这项业务，那么投资人在投资“过桥理财产品”的时候，应该注意什么呢？肥皂大叔简要说一下观点。
三、投资过桥理财的注意事项
之前看到一篇文章，该文章统计了现有过桥也得平台和平均利率。
据网贷之家不完全统计，截止到2016年10月，含过桥业务的P2P网贷平台数量有162家，其中专注于过桥业务的平台仅有20余家。目前，网贷平台推出的过桥贷款项目，具备收益率高、借款期限短等特点。公开资料显示，2017年3月，全国网贷行业的综合收益率为9.41%，而网贷平台的过桥贷业务的平均收益率在10%左右，其最高可达15%。另外，过桥贷业务的借款期限是以天为单位，最长不超过30天。（选自P2P访谈，数据来源——网贷之家）
投资人在投资的时候应该注意什么？
1、切不可因为利率较高、期限较短就进行大额投资。不能只是单纯追求近期的快速收益，忽略掉高收益带来的高风险。而且过桥业务的确是属于高风险业务。
2、一定要看懂理财标的内企业的基本信息和资质。很多的过桥理财产品光写一个银行确认放款、已经质押企业股权、或者有的只写企业的基本简介。肥皂大叔要说的是，这是对投资人知情权的一种不负责。你押上股权银行就能放款？你说银行出具放款通知书就一定能放款？投资人在投资的时候，不要被这些信息所误导，如果平台内有企业的详细信息，比如企业征信情况，企业的流水情况，企业的还款来源，要把这些作为重点参考目标。也希望平台不要“应付”投资人，光说一个银行能放款就作为风控措施，在业内人士看来，这确实是不负责任的做法。
3、抗风险能力较弱的投资人，肥皂大叔建议不要去投资过桥理财产品。如果非要进行投资，也建议您拿出少量资金先做一个尝试性的投资。并且，把这种理财产品作为您的辅助投资工具，不要投太多。毕竟，过桥容易变成“断桥”。这个风险是谁都把控不了的。
电视剧依然在热播，说到最后，肥皂大叔忍不住要剧透一把。蔡成功和侯亮平在电视剧的结尾有一场谈话，侯亮平也深知蔡成功作为一个民营厂长这些年过的不容易。没政治资源、没高层人脉，一个民营企业为了钱跑断了腿、求遍了人。“过桥抽贷”只是反映了现阶段民营企业融资难的冰山一角，后面的整座“冰山”是我们值得思考的问题。谁来保护民营企业？谁来保护提供资金的居间人？谁来保护投资人？谁是银行抽贷的“保护伞”？银行放款标准到底是什么？是我们值得深思的问题。从于欢杀人到《人民的名义》，肥皂大叔看到的是民营企业当下寻求资金的困惑，是整个金融环境、金融监管暴露出来的死角问题。也许到问题解决的那一天，“达康书记”不在拍桌子、瞪眼睛，也不会为了GDP，低下头。
